持牌消费金融公司增至16家多头借贷成行业最大挑战

发布时间：2020-03-26 15:48:23 阅读：次来源：记录仪厂家

文／周纯

中国的消费金融公司已经由试点转向常态化设立，资产规模在过去一年翻了一番，“蓝海”背后，行业也正面临市场竞争加剧、用户多头借贷、欺诈风险等诸多挑战。

消费金融公司是经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为用户提供以消费（不包括购买房屋和汽车）为目的的贷款的非银行金融机构。早在2010年，银监会批准成立了首批四家试点消费金融公司。

12月16日，在银行业例行新闻发布会上，银监会非银部主任毛宛苑介绍称，截至2016年三季度末，消费金融公司行业资产总额为1077亿元，同比增长112%；行业累计发放贷款2084亿元，同比增长111.26％。服务客户2414万人，行业平均单笔贷款金额0.86万元。

截至2016年10月末，经银监会批准开业的消费金融公司共有16家，此外，已批筹尚未开业3家，正在审核3家，进行论证辅导5家。“按照‘成熟一家、审批一家’的原则，积极推动消费金融公司设立常态化。” 毛宛苑称。

超六成用户月收入低于5000元

根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0。

该项研究覆盖了全国31个省区的240个城市的35家各种类型的消费信贷商，客户样本总数1122份。

在借款用途上，近三分之一的客户将贷款用于购买家电；其次为家装、教育、旅游、交通工具等。银监会的数据显示，截至2016年9月末，行业发放家用电器、手机数码等耐用消费品贷款余额303.59亿元，装修、教育、旅游、租房、高端医疗等一般用途消费贷款余额666.71亿元。

在申贷过程中，55%的用户将易得性（即资质要求和审批难易程度）视为选择消费贷款的最重要因素。远远超过了申办流程的便利性（13.19%）和费率（10.61%）等因素。

一位农村消费金融从业者对财经表示，由于消费信贷笔均额度小，大部分用户对利率并不敏感。上述研究报告显示，目前市场消费信贷产品中，79.83%贷款的年利率在30%以下，0.9%贷款的年利率超过了50%。

多头借贷、欺诈风险成最大挑战

据毛宛苑介绍，目前持牌消费金融公司平均不良贷款率为4.11%，贷款拨备率4.18%，因具有“无抵押、无担保”、“小额分散”、面向中低收入者的行业业特点，风险处合理可控范围。

但她同时也提到，目前我国个人征信体系建设尚不完善，征信人群覆盖有限，消费金融公司普遍存在定价难的问题。同时社会对小额失信的惩戒力度不够，个人违约成本较低，导致欺诈、骗贷风险形势比较严峻，以往在信用卡行业的欺诈行为，正在转向消费金融领域。

招联消费金融总经理章杨清也认为，由于消费金融公司成立时间较短，不良率会有滞后性。未来随着客户进一步下沉，不良率预计会有所上升。

目前他最大的担心是，消费金融行业由于激烈竞争，导致过度授信，客户多头供债，“这是最大的风险”。也考验着各家机构的风控能力。

目前除了持牌消费金融公司之外，商业银行信用卡部门、网络借贷平台、小贷公司、电商企业等主体，都在有针对性的抓住中低收入阶层小额消费需求，迅速发展，使得消费金融公司面临诸多外部挑战。

毛宛苑建议，消费金融公司应坚持特色化、差异化、专业化发展之路，一是坚持场景化。同消费场景的紧密结合有利于消费金融公司切入客户实际的信贷需求，既利于精准营销，也利于控制风险，形成金融与消费的良性互动；

二是重视客户体验。消费金融公司应适应客户消费习惯，围绕改善客户体验进行产品创新与运营机制创新，在变化的市场中更好的服务客户；

三是构建智能风控体系。金融机构的核心是风险甄别、定价和风险控制能力。高效的数据积累与分析能力能够有效降低信息不对称、减少交易成本、提高资金配置效率。

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